Crédito hipotecario a 25 años: ¿Qué sueldos están exigiendo los bancos?
A pesar de las dificultades que hay para acceder a un crédito hipotecario y las restricciones que están aplicando los bancos, existe la posibilidad de que los clientes puedan renegociar una ayuda crediticia a mayor plazo.
En ese sentido, aunque los bancos están reduciendo el plazo de los hipotecarios (la nueva tendencia es a 15 años), si la persona demuestra un buen perfil de riesgo y una renta que sea capaz de financiar el dividendo, puede optar a uno de 25 años.
Lo importante es conocer qué es lo más conveniente, dado que los bancos otorgan créditos, pero únicamente con tasa mixta; mientras que las mutuarias aún pueden brindarlos con tasa fija.
¿En qué consiste la tasa mixta y la tasa fija?
"Los bancos tienen créditos con tasa mixta (mezcla de fija más variable) a 3 años y después variabiliza. Si la economía está muy complicada, la desventaja es que los bancos cobrarán una tasa variable muy alta", explica Cristian Lecaros, CEO de Inversión Fácil.
Esa tasa variable depende de la situación del mercado financiero, el que puede verse afectado por la contingencia y otros factores. Durante los primeros años del crédito, la tasa variable suele ser más baja que la fija, pero su alza o disminución depende precisamente de qué tan crítico puede estar el mercado.
A diferencia de los bancos, las mutuarias "aún mantienen créditos hasta 30 años, incluso con tasa fija: eso me permite tener un determinado número (de dividendo), que obviamente puede variar dependiendo de la UF", señala Lecaros.
¿Qué sueldo exigen los bancos para un crédito a 25 años?
Un análisis de Inversión Fácil indica que para un crédito en bancos, entregando un pie del 20%, el sueldo líquido exigido para financiarlo a 25 años depende del valor (en UF) de la propiedad.
Otro punto a considerar es la tasa que será aplicada al crédito: "A 25 años solamente se puede realizar con una tasa mixta. Esto significa que tendrás durante los primeros tres años una tasa fija más baja que la que existe en el mercado actualmente, pero desde el cuarto año será variable", explica Benjamín Gómez, del Centro de Estudios de Inversión Fácil.
Por lo tanto, "esta tasa de interés y dividendo se mantienen durante los primeros 3 años, pero desde el año 4 son variables a fluctuaciones que tenga el mercado año a año", agrega.
De esa manera, la renta líquida exigida por los bancos es:
En mutuarias: ¿cuál es el salario líquido exigido?
Las mutuarias se destacan por tener dos beneficios: los plazos de financiamiento del crédito son más altos (la cantidad de dividendos es mayor, pero su cuota no es tan elevada) y el dividendo será el mismo durante todo el proceso, aunque la Unidad de Fomento variará.
Revisa el sueldo líquido que exigen las mutuarias para un crédito a 25 años, con el 20% de financiamiento:
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